Moet ik mijn autoschade wel of niet claimen? Praktijkervaring

Als vanzelfsprekend heb ik jarenlang schadevrij gereden. Veel heb ik erover geschreven voor autoverleden.nl. Over schadeauto's en hoe een miskoop te voorkomen, maar dat ik zelf mijn eigen auto zou beschadigen? Daar was ik nooit mee bezig. Totdat ik vorig jaar heb ik een klein ongeluk heb gehad met mijn auto. Als ik naar mijn werk ga neem ik de auto die ik dan in de parkeergarage onder het kantoor parkeer. In deze parkeergarage staan hele grote betonnen steunpalen waar ik tijdens het inparkeren met mijn auto tegenaan ben gereden. Toen ik mijn verzekering wilde inschakelen kwam ik erachter dat het soms goedkoper kan zijn om zelf de schade te betalen in plaats van via de verzekering. Hoe dit in zijn werk gaat ga ik je in dit artikel uit leggen.

Schadevrije jaren en de premie

Als je je autoschade claimt bij de verzekering, dan gaat een onderzoeker uitzoeken wie er schuldig is, wat het schadebedrag is en wat soort verzekering jij hebt. Als je onderzoeker de schade niet op iemand anders kan verhalen. Dan betaalt de verzekering de schade, maar vallen jouw schadevrije jaren terug. Het nadeel hiervan is natuurlijk dat je premie dan omhooggaat. Omdat ik een relatief nieuwe auto rijdt heb ik mijn auto allrisk verzekerd. Er was niemand anders betrokken bij mijn ongelukje, een eenzijdig ongeval noemt men dat, waardoor de verzekering de schade zou betalen maar ik viel 5 jaar terug in mijn schadevrije jaren en mijn premie ging omhoog. Het zou kunnen zijn dat je een waarschuwing krijgt van de verzekering. Meld je dan binnen bepaalde tijd nogmaals schade, dan zal je premie hierna pas stijgen. Er zijn ook verzekeringen die een no-claim bescherming aanbieden, waardoor je bij een schadeclaim niet direct je schadevrije jaren verliest.

No-claimbeschermer kan uitkomst bieden

Je kunt bij je verzekering ook een no-claimbeschermer toevoegen. Dit betekent dat je een ''gratis'' claim kunt indienen. Bij sommige verzekeraars kan dit oplopen tot een 'gratis' claim per jaar. Dankzij deze bescherming verlies je geen bonus malus korting. De claim heeft dan geen invloed op je premie, je blijft na de claim net zoveel betalen als ervoor. Je schadevrije jaren gaan alleen wel omlaag. Dit is niet erg als je bij dezelfde verzekeraar blijft, maar als je overstapt kan het nadelig zijn. Bij deze nieuwe verzekeraar heb je minder schadevrije jaren en zij rekenen de no-claimbeschermer niet mee waardoor je premie dus weer stijgt ten opzichte van eerder. Zelf heb ik geen no-claimbeschermer wat dus betekent dat mijn premie gewoon omhooggaat als ik de schade op de verzekering verhaal.

Er is altijd bedenktijd - Ken de voorwaarden

Je hebt een schadeclaim ingediend en je hebt het geld van de verzekering gekregen. Met dit geld kun je de schade gaan betalen. Besluit je dan toch om het met je eigen geld te betalen omdat dit voordeliger is, dan kun je dit altijd nog terugdraaien. Je betaalt het schadebedrag netjes terug aan de verzekering om zo alles weer te laten worden zoals het was. De bedenktijd verschilt per verzekeraar, check daarom altijd de voorwaarden. Ik had het geld van mijn verzekeraar al gekregen, maar ik had een week daarna alsnog het geld om het zelf te kunnen betalen. Gelukkig had ik de garage nog niet betaald wat betekende dat ik het geld terug heb gegeven aan de verzekeraar om mijn schadevrije jaren terug te krijgen, daarnaast ging natuurlijk mijn premie ook weer omlaag. Op de korte termijn was dit natuurlijk niet voordeliger, ik betaalde €700,- met mijn eigen geld in plaats van met het geld van de verzekeraar. Maar op de langere termijn scheelt dit mij veel geld. Ik heb het hieronder in een tabel overzichtelijk neergezet.

Waarom niet claimen voor mij voordeliger was

Ik heb een WA+ volledig cascodekking voor mijn auto en ik heb 6 schadevrije jaren op mijn naam staan. Jaarlijks betaal ik een premie van € 480,- omdat ik op trede 16 sta. Als ik mijn schade zou claimen bij de verzekering (Tabel 1) dan zou ik terugvallen naar trede 11 met een premie van € 780 per jaar en mijn schadevrije jaren vielen terug naar 1. Als ik de schade zelf zou betalen (Tabel 2), dan zou ik volgend jaar een premie betalen van € 430,- per jaar. Dit is een verschil van € 410,- met mijn premie na het claimen van de schade.

Tabel 1: Niet claimen bij de verzekeraar

Jaar na schadeclaim	Trede	Premie per jaar
0	16	€480
1	17	€430
2	18	€400
3	29	€380
4	20	€365

Tabel 2: Wel claimen van de schade

Jaar na schadeclaim	Trede	Premie per jaar	Meerprijs per jaar t.o.v. niet claimen
0	-	-	-
1	11	€625	€195
2	12	€600	€200
3	13	€580	€200
4	14	€550	€185
Totale meerprijs over 4 jaar			€785

Zoals je kunt zien in tabel 2, zou ik in de komende vier jaar € 785,- aan premie extra gaan betalen. De schade koste mij maar € 700,- wat betekent dat ik € 85,- bespaar door het herstelwerk uit eigen zak te betalen. Dit bedrag wordt nog meer omdat in de volgende jaren mijn premie nog steeds lager is dan als ik de schade had geclaimd. In mijn geval was het dus ruimschoots voordeliger om de schade zelf te betalen.

De verzekering zal altijd gecertificeerde garages gebruiken om de auto te laten repareren, dit zijn vaak ook wat duurdere garages. Als jij zelf de schade betaalt dan kun je ook zelf kijken waar je de reparatie laat uitvoeren. Je kan uitkomen bij een non-gecertificeerde garage die gebruik maakt van replica onderdelen of traditionele herstelmethodes. Dit is voor jou erg gunstig omdat het je veel geld scheelt, maar heeft ook nadelen. Stel je wil je auto verkopen omdat je een nieuwer model wil aanschaffen. Dan wordt er gekeken naar de kwaliteit van je auto om de waarde te bepalen. In jouw auto zitten replica onderdelen die sneller kapotgaan dan echte onderdelen wat betekent dat je auto ineens een stuk minder waard is dan je van tevoren had gedacht. Sterker nog, tijdens een aankoopkeuring zal men zeker naar het schadeverleden vragen. Daarnaast is het risico dat de replica onderdelen stuk gaan ook aanwezig als je zelf nog in de auto rijdt. Probeer daarom altijd goed te kijken naar de plek waar je jouw auto laat repareren.